«Сбербанк – это наше крупнейшее финансовое учреждение и от его работы, от результатов вашей деятельности в значительной степени зависит ситуация в финансовой сфере, в экономике в целом, да и в социальной сфере, потому что вы много финансируете малый, средний бизнес, оборонную промышленность».
Стенограмма начала встречи:
В.В.Путин: Герман Оскарович, хорошо известно, что Сбербанк – это наше крупнейшее финансовое учреждение и от его работы, от результатов вашей деятельности в значительной степени зависит ситуация в финансовой сфере, в экономике в целом, да и в социальной сфере, потому что вы много финансируете малый, средний бизнес, оборонную промышленность. Каковы результаты за прошлый год? Как росла чистая прибыль, как росли доходы, как менялся кредитный портфель, как он рос, и как менялась его структура? И что вы можете сказать о начале этого года?
Г.О.Греф: Спасибо большое, Владимир Владимирович, в прошлом году мы еще находились под сильным влиянием последствий кризиса. И для нас год был непростой. Но в прошлом году мы, конечно, имели значительно лучшие результаты, чем за все прошлые годы, за всю историю Сбербанка. За прошлый год наши доходы выросли в 1,9 раза, прибыль до налогов составила 225 млрд рублей, а чистая прибыль (по российским стандартам после налогообложения) – 183,6 млрд рублей. Она еще будет подлежать корректировке, так называемые «события после отчетной даты», мы доплатим еще кусочек налогов, скорректируем и увидим, что это будет значимая цифра, примерно в районе 175 млрд рублей. И это почти в два раза больше, чем зарабатывал Сбербанк в лучшие годы.
Рост кредитования в прошлом году у нас составил в 2 раза по сравнению с 2009 годом. Мы увеличили наш кредитный портфель на 11,3 процентных пункта, всего за прошлый год банк выдал кредитов на один триллион триста миллиардов рублей.
В.В.Путин: Это рекордный показатель.
Г.О.Греф: Мы и в кризисные годы создали базу и сейчас мы ее поддерживаем. Несмотря на то, что мы начали активную стадию реализации нашей стратегии, прошлый год был активным годом. И в этот, и на следующий год у нас инвестируются большие средства в модернизацию всей технической базы банка. Мы сохранили контроль над расходами. В прошлом году наше соотношение расходов к доходам составило 42,5% по российским стандартам бухучета и около 40% по международным стандартам. И это один из лучших показателей среди банков в мире. Несмотря на нашу огромную сеть, мы поддерживаем такое высокое значение этого показателя. Могу сказать, что мы в нашей стратегии учитывали этот показатель как очень хороший для себя — мы мечтали о том, что это будет до 50%, сейчас мы существенно опустили его вниз. Я думаю, что в ближайшие годы, несмотря на такие большие инвестиции, которые мы сейчас делаем в технологическую модернизацию, техническое переоборудование банка мы этот показатель будем поддерживать примерно на таком уровне.
В.В.Путин: А какова структура все-таки кредитного портфеля? Сколько в экономику, в промышленность, в сельское хозяйство, сколько гражданам? Выдаёте ли вы так называемые длинные деньги? На каких условиях?
Г.О.Греф: Очень важно, что у нас как раз эта структура сейчас начала меняться. При таком большом объёме кредитного портфеля, конечно, существенно поменять очень тяжело. Но мы совершили несколько значимых изменений. Во-первых, кризис нас научил многим вещам и мы увеличили вложения в ценные бумаги, потому что у нас был недопустимо высокий кредитный портфель в структуре наших активов. И мы сейчас немножко диверсифицировали наш портфель.
Второе. Мы увеличили объём кредитов физическим лицам. Примерно — это треть всего нашего портфеля. И, к сожалению, пока не могу похвастаться перед Вами, что мы существенно изменили структуру портфеля в пользу малого бизнеса. Это для нас приоритетная задача. Мы утвердили в прошлом году восемь новых продуктов для малого бизнеса – так называемые «кастомизированные» продукты, которые ориентированы на потребности малого бизнеса. Мы постарались построить линейку потребностей. Под каждую из потребностей сделали свой продукт для малого бизнеса. И теперь это — от кредитования оборотных средств до инвестиционных проектов — охватывает всю линейку.
Мы пока не кредитуем ещё так называемые «стартапы» и венчурные проекты – это отдельная компетенция. К сожалению, пока еще её у нас нет. Мы над этим работаем. В ближайшие два года, я думаю, мы постараемся такую компетенцию создать.
Второе. Мы создали, у нас работает так называемая кредитная фабрика, где все кредиты частным лицам, кроме ипотеки, мы выдаём в течение двух дней и в течение суток принимаем решение о кредитах.
К концу этого года мы надеемся и ипотечные кредиты поместить в кредитную фабрику. Это будет беспрецедентно, у нас цель такая стоит. Очень сложные ипотечные кредиты, но мы постараемся это сделать. И мы до 1 млн рублей все кредиты малому бизнесу поместили тоже в кредитную фабрику – мы выдаем их в течение двух дней. И это работает у нас уже в восьми территориальных банках из семнадцати, то есть покрывает половину территории страны, и к лету этого года у нас этот продукт будет работать по всей территории страны.
В.В.Путин: Значит у вас в экономику две трети кредитных портфелей, да?
Г.О.Греф: У нас две трети кредитных портфелей экономика, да. Из предприятий сельского хозяйства мы самый большой кредитор, и у нас свыше 600 млрд рублей – это сельское хозяйство в структуре нашего портфеля. И мы за прошлый год нашу долю в сельском хозяйстве только нарастили. Несмотря на то, что сложный год был с точки зрения засухи, но мы больших потерь по сельскохозяйственному портфелю не понесли, в силу того, что были вовремя приняты меры, связанные с пролонгацией и согласованные с Правительством действия по субсидированию процентных ставок.
В.В.Путин: И гарантии наши используете?
Г.О.Греф: И гарантии, да. Владимир Владимирович, очень важный пункт о том, что Правительство выдало сумму около 300 млрд рублей гарантий в процессе кризиса и пока ни одной гарантии к Правительству предъявлено не было. Это касается не только Сбербанка, но и всех остальных банков (конечно, мы имеем там большую часть, долю). Это показывает то, что и предприятия, которые получили гарантии (мы видим – их поведение очень ответственно) и банки стараются расплатиться до последнего, никто не хочет остаться в долгу перед Правительством и это очень, конечно, хорошо.
В.В.Путин: Просто механизм работает эффективно.
Г.О.Греф: Механизм работает. И самое главное – то, чего боялись в процессе обсуждения, что это будут большие бюджетные выплаты – пока не происходит.
В.В.Путин: Слава Богу. Срочность кредитов.
Г.О.Греф: Тоже очень важно то, что мы сделали. Я прошу прощения, по малому бизнесу я скажу ещё одно слово. Кредитная фабрика у нас с момента подачи заявки до момента выдачи – два дня. Мы разработали вторую технологию так называемый кредитный конвейер, там у нас срок предоставления кредитов составляет шесть дней с момента заявки. И мы отработали это на основе лучшего мирового опыта с одним из крупнейших консультантов в этой сфере. Сейчас мы пилотируем этот проект, до конца года мы хотим по всему банку это уже запустить. Это кредит для малого бизнеса до 150 млн рублей. Это уже значимая цифра, и, конечно, я думаю, что малый бизнес это почувствует. И за прошлый год мы на внедрение новой технологии для корпоративных клиентов сократили сроки кредитования примерно в 3 раза. Сегодня у нас срок выдачи кредита составляет 15 дней, если раньше составлял 45 дней, сейчас – 15 дней. До конца этого года мы поставили себе цель выдавать основную массу кредитов, так называемых простых кредитов, до 9 дней, а сложные кредиты – 15 дней. Как правило, если это очень сложные сделки, то чтобы мы их могли структурировать в течение месяца. Это наша цель, и я думаю, что в этом году мы постараемся её достигнуть.
Что касается «длинных денег», Владимир Владимирович, мы в прошлом году тоже приняли решение, мы пока единственный банк, который выдает кредиты на 15 лет в рублях. Мы, конечно, даём самым надёжным клиентам – мы выдали первый кредит холдингу МРСК на 15 лет, и такого ещё не было в новой российской практике. Мы видим, что сейчас такие возможности уже существуют несмотря на то, что инфляция у нас пока ещё высокая, и в этом году мы видим, что с начала года набирает темп. Тем не менее всеми инструментами мы выделили у себя лимит и считаем, что можем себе позволить с учётом нашего баланса вот такие длинные деньги экономике предоставлять. И второе. Мы создали компетенцию, в течение двух лет много работали на эту тему, подготовили людей по кредитованию инфраструктуры. И первый такой кредит мы выдали, точнее, ещё не выдали, приняли решение. Сейчас в связи с событиями по дороге «Москва–Санкт-Петербург» это было несколько задержано, надеюсь, что в ближайшее время мы доструктурируем всё это и начнём финансировать. Это инфраструктурный проект, это кредиты на 20, 30 лет. Здесь нам очень комфортно партнёрство с Внешэкономбанком, мы совместно финансируем эти проекты, и, конечно, мы понимаем, что такой длинный проект могут финансировать тоже только компании, у которых…
В.В.Путин: У нас французы берут кредиты у себя…
Г.О.Греф: Владимир Владимирович, полностью финансируем мы. Мы и Внешэкономбанк. Они собирались брать. Европейский банк реконструкции и развития…
В.В.Путин: И Правительство Франции готово было предоставить гарантии?
Г.О.Греф: Пока, Владимир Владимирович, полностью вся частная часть проекта финансируется консорциумом – синдицированный кредит Сбербанка и Внешэкономбанка. Мы подписали это соглашение с компанией Vinci, и мы не против, мы с удовольствием бы имели партнёров из других стран, но пока их нет.
Мы сейчас работаем над синдикацией кредита по Орловскому тоннелю в Санкт-Петербурге, Западный скоростной диаметр, целый ряд других инфраструктурных проектов. Это и аэропорт, и мусоросжигающие заводы… Это всё «длинные» такие проекты, но при таком партнёрстве, я думаю, что мы это сможем потихонечку инвестировать.
В.В.Путин: Стоимость ипотечных кредитов какая у вас сегодня?
Г.О. Греф: Владимир Владимирович, стоимость ипотечных кредитов сегодня у нас варьируется. Самые дешёвые ипотечные кредиты – 9,5 % годовых, и самые дорогие – примерно 13,5-14%.
В.В.Путин: Значит, в среднем, где-то получается…
Г.О.Греф: Я думаю, 11-11,5 %.
Г.О.Греф: Но, если это надёжный заёмщик и если это покупка квартир в домах, которые — мы видим, — что будут построены, либо мы сами финансируем, либо находятся в продвинутой стадии завершения строительства, то тогда ставки по ипотечным кредитам падают.
В.В.Путин: Как вы чувствуете, сейчас ипотека растёт?
Г.О.Греф: Да. Весь прошлый год она росла. И, Вы знаете, последние месяцы, видимо, люди чувствуют, что и инфляция на рынке жилья будет подрастать. Пока есть рост цен на квартиру, но он ещё не критичен. И, боюсь, что люди, наверное, побаиваются инфляции сейчас. В последние 4-5 месяцев мы видим, что спрос подрастает. Важно, конечно, этот рост поддержать предложением, поэтому мы боимся, что будет провал, связанный с тем, что два года не финансировалось строительство нового жилья и будет сокращение спроса.
Мы в прошлом году приняли решение о кредитовании всех видов недвижимости и объявили всем нашим заёмщикам, на каких принципах мы финансируем недвижимость, какие виды финансирования с учётом кризиса мы считаем более опасными, где нужна, так или иначе, поддержка, может быть, региональных властей, может быть, федеральных властей.
Скажем, гостиничный фонд – очень непростой вид финансирования для нас, очень длинные сроки окупаемости, и, как правило, мы в такие проекты идём либо на очень высококонкурентных рынках, где есть спрос, либо с поддержкой.
В.В.Путин: А вообще, потребительские кредиты (если исключить ипотеку) — как вы оцениваете ситуацию в этой сфере?
Г.О.Греф: Спрос существенно восстанавливается, Владимир Владимирович. Обычно декабрь месяц – это очень большой спрос на рынке потребительского кредитования, а январь – очень большой провал.
В этом году мы в январе работали на пределе наших возможностей. Сейчас мы видим спад в феврале, но в среднем, по году, у нас примерно 14 тыс. заявок в день. Мы работали в декабре на уровне 25–28 тыс. заявок в день, а в январе – 30–31 тыс. заявок в день.
В.В.Путин: Отлично. А если мы с ребятами из правительственного пула решим к вам деньги положить? Вы нам сколько процентов заплатите по году?
Г.О.Греф: Это будет зависеть от суммы и от срока, на который будет положен депозит.
В.В.Путин: Ну скажем мы решили на год. Вот эти граждане на год, а мы вот с этими гражданами, которые справа от меня, – на полгода.
Г.О.Греф:: На полгода ставка будет значительно ниже, я думаю в районе 5%.
В.В.Путин: Жулики вы просто… Мало.
Г.О.Греф: Это правда, да. Если это будет ставка на год, примерно, я думаю, будет 6,5%.
В.В.Путин: Как это соотносится с вашими конкурентами, представителями западных финансовых учреждений? Они сколько дают?
Г.О.Греф: Западные финансовые учреждения дают ещё меньше.
В.В.Путин: То есть они ещё большие жулики…
Г.О.Греф: Владимир Владимирович, сложно назвать жуликами… Вы спросите у меня, под какую ставку мы даем…
В.В.Путин: Я шучу, конечно, это шутка. А в валюте сколько? Если часть наших коллег решили положить в валюте?
Г.О.Греф: Валютные кредиты у нас на год, я думаю, под 4,5% годовых.
В.В.Путин: А в Европе это сколько будет? Процента полтора-два?
Г.О.Греф: Я думаю, да.
В.В.Путин: То есть лучше нести в Сбербанк.
Г.О.Греф: Это надёжней и лучше.
